למי מיועד?
ביטוח פנסיוני מיועד לכל אדם עובד – שכיר או עצמאי. במשך שנים רבות הסכמים קיבוציים ואישיים הגדירו את זכויות העובדים במשק. החל משנת 2008 חלה חובת ביטוח פנסיוני בישראל עבור כל העובדים השכירים במשק הישראלי. החל משנת 2018 חובה זו חלה גם על עובדים עצמאים.
עובדים שכירים
החל משנת 2008 זכאי כל עובד שכיר במשק הישראלי לביטוח פנסיוני. כל מעסיק מחויב להפקיד מדי חודש אחוזים מסוימים משכרו של העובד לתוכנית חיסכון פנסיוני שנבחרה על ידי העובד או המעסיק. תוכנית החיסכון מעניקה כיסוי ביטוחי לנכות או אבדן כושר עבודה, כיסוי שארים או ביטוח למקרה מוות, וכמובן צבירת חיסכון כספי שישמש את העובד בגיל הפרישה. הפקדות לתוכנית פנסיה מהוות הוצאה מוכרת למעסיק ומעניקות הטבות מס לעובדים. יחד עם זאת, ישנן מגבלות במשיכת כספים מתוכניות הפנסיה בכפוף לתקנון קופות גמל.
עובדים עצמאים
החל משנת 2018 חל חוק חובת פנסיה גם לעובדים עצמאיים. כל עובד עצמאי חייב להפקיד אחוז מסוים מההכנסה לתוכנית פנסיונית. גם עבור הפקדות העצמאיים מוענקות הטבות מס.
בראש ובראשונה, הפקדות השכירים והעצמאיים מיועדות לתוכניות קצבה (קופת גמל אשר משלמת את הכספים הצבורים בה כקצבה חודשית) ולכן מועברות לקרן פנסיה חדשה או לביטוחי מנהלים – שתי התוכניות הפנסיוניות לקצבה.
מה אני מקבל במסגרת ביטוח פנסיוני?
ביטוח פנסיוני מספק לנו 3 פתרונות:
-
חיסכון לגיל הפרישה (כמו כן, ישנם מקרים בהם מתאפשרת משיכת כספים לפני גיל הפרישה, כמו משיכת כספי פיצויים או תגמולים במקרה של מחלה עם אישור שמנפק מס הכנסה).
-
פתרון למקרי פטירה בטרם עת – פנסיית שארים או סכום ביטוח המגיע לנפטר.
-
פתרון למקרה אובדן כושר עבודה מסיבות רפואיות או נפשיות (פנסיית נכות או ביטוח אובדן כושר עבודה).
על כל אדם לבחור בין המוצרים הפנסיוניים השונים בעצמו, אף אדם אחר לא יכול לעשות זאת במקומו.
מה מאפיין את המוצרים הפנסיוניים השונים שבמסגרתם מופקדים.
קרן פנסיה
התוכנית הפנסיונית הנפוצה ביותר בארץ. רוב העובדים בישראל מחזיקים את הכספים הפנסיוניים שלהם בקרן פנסיה חדשה. מה מאפיין אותה?
-
כל עמית בקרן פנסיה כפוף לתקנון קרן פנסיה. חשוב לציין שלא מדובר בחוזה ביטוח שאין בו שינוי.
-
התקנון משתנה עם הזמן בכפוף לאישורי פיקוח על עסקי ביטוח.
-
שכר ההפקדה המקסימלי מוגבל לשוויו של פעמיים שכר ממוצע במשק.
-
קרן פנסיה מעניקה 3 פתרונות: פנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיית שארים.
-
פנסיית זקנה: פנסיה חודשית המשולמת לפנסיונר החל ממועד הפרישה לשארית חייו. חלוקת סכום הצבירה במקדם הקצבה נותנת את גובה הפנסיה שיקבל הפנסיונר בהתאם למסלול פרישה. חשוב לציין כי מקדם הקצבה עלול לגדול בקשר ישיר לעליית תוחלת החיים ועל ידי כך לפגוע בפנסיית הזקנה.
-
כל עמית חשוף לתשואה דמוגרפית – תשואה המשקפת עודף/גירעון אקטוארי בהתאם לתוצאות השנתיות. אם קרן שילמה לעמיתים מעבר למתכונן, היא תצטרך להשלים את החסר או לחלק את העודף. קרנות פנסיה חייבות להתאזן מדי שנה על מנת להימנע מגירעון אקטוארי.
-
לרשותו של כל עובד המגיע לגיל פרישה מספר אופציות למסלולי פרישה, בהתאם למצבו המשפחתי, הבריאותי, הכלכלי ורצונו הפרטי.
-
פנסיית נכות: פנסיה למקרה של אובדן כושר עבודה קבוע או זמני כתוצאה מתאונה או מחלה. הפנסיה מעניקה למבוטח קצבה של עד 75% משכרו. קרן פנסיה זאת פנסיית הנכות הזולה במדינה, אך גם בעלת חסרונות, שכן הקצבה משולמת רק במקרה והמבוטח אינו יכול לעסוק בשום משלח יד סביר אחר. חשוב לבחון אלטרנטיבות ופתרונות אחרים הקיימים בשוק.
-
פנסיית שארים: פנסיה למקרה של פטירה בטרם עת של עמית. משולמת קצבה ליורשיו החוקיים של הנפטר (בני/בנות זוג וילדים עד גיל 21). גם פנסיה זאת היא מאד זולה וחשובה.
-
אחוז מסוים מהכסף (בכפוף לגיל העמית) מאובטח על ידי אגרות חוב של המדינה המבטיחות 4.86% תשואה, ויתר הכסף מושקע בשוק ההון. העובד המבוטח רשאי לבחור בין המסלולים בשוק ההון – החל מהמסלול הסולידי ביותר עד למסלול ההרפתקני ביותר, הבחירה כמובן כפופה לקבלת יעוץ מקצועי והכוונה לאחר בחינת האפשרויות.
לקרן הפנסיה ישנם אפיונים רבים וחשובים שכדאי לבחון באופן מקצועי.
ביטוח מנהלים לשכירים ותגמולים לעצמאים
ביטוח מנהלים הינו תכנית הקצבה השנייה בחשיבותה. כל אדם רשאי להפריש לחיסכון זה. באופן עקרוני, ביטוח המנהלים דומה במאפייניו לקרן הפנסיה החדשה בכך שהוא מהווה חיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין ומציע פתרונות דומים, אך גם נבדל ממנה במספר קריטריונים חשובים. לפניכם אפיון של ביטוח מנהלים לשכירים או פוליסת תגמולים לעצמאיים:
-
פוליסת ביטוח מנהלים הינה חוזה אישי בין חברת הביטוח לבין המבוטח, בשונה מקרן הפנסיה הפועלת על פי תקנון כללי.
-
מקדם הקצבה בחלק מביטוחי מנהלים יהיה קבוע וידוע לאורך כל תקופת החיסכון ועד הפרישה. בפוליסות האחרות מקדם הקצבה ייקבע רק בגיל 60 .
-
דמי הניהול של ביטוח מנהלים יחסית גבוהים, בהשוואה לקרן הפנסיה. עם זאת, בחלק מהתוכניות דמי הניהול פוחתים עם הזמן, בהתאם לצבירת כספי הפנסיה, מה שמקטין באופן ניכר את ההבדלים בדמי הניהול בין המוצרים.
-
בשונה מקרן הפנסיה, בביטוח מנהלים לא קיימת מגבלה על גובה שכר ההפקדה.
-
בביטוח מנהלים אין מגבלות על בחירת מסלול השקעות (לטוב ולרע) – כיוון שאין אגרות חוב של המדינה.
-
ניתן לרכוש ביטוח חיים בסכום חד פעמי או בתשלומים חודשיים לתקופה מסוימת. מתאים לאדם שאין לו יורשים חוקיים, אבל ישנם מוטבים שהוא מעוניין למנות.
-
ניתן לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח זה מציע פתרונות גם לעובדי צווארון לבן, אשר אינם מסוגלים להמשיך לעבוד במקצוע שלהם, אבל יכולים לעבוד בעבודה אחרת.
-
חברות הביטוח בוחנות את המועמד וקובעות את תנאי ההצטרפות לפוליסה מראש.
-
ביטוח מנהלים מציע מסלולי פרישה מגוונים בהתאם למצבו של הפורש.
-
אין תלות בתשואה דמוגרפית. לכל מבוטח חוזה אישי ובלתי תלוי במבוטחים אחרים.
מתלבטים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
קרן השתלמות
קרן השתלמות הינה קופת החיסכון המשתלמת ביותר שקיימת בארץ לטווח הבינוני. הפקדות לקרן השתלמות מעניקות הטבות מס גם במועד ההפקדה וגם במועד המשיכה.
סוכנות ביטוח פלדשר רואה בקרן השתלמות מכשיר אטרקטיבי ביותר לחיסכון משפחתי – לשכירים ולעצמאים.
קופות גמל
קופת גמל משמשת כאפיק השקעות הוני לטווח בינוני עד ארוך, המקנה הטבות מס גם בהפקדה וגם במשיכה. קופות גמל הן חלק בלתי נפרד ממערך החיסכון הפנסיוני בישראל.
קרן השתלמות? קופות גמל? רוצים לדעת עוד? חשוב לשמוע דעה של מומחה.
איך לרכוש ביטוח פנסיוני נכון?
-
בחנו את מידת הצורך בכיסויים המוצעים במוצרים הפנסיוניים השונים, בהתחשב בתיק ביטוח קיים.
-
הקפידו לבחור תקציב להפקדות, לאור ההבדלים בין ההפקדות במוצרים הפנסיוניים השונים, וברובדי שכר שונים אצל המעסיק. תדעו כי קיימת אופציה לשנות את תקציב ההפקדה של העובד.
-
שימו לב שאתם בוחרים את המוצר/ים המתאים/ים לכם ביותר על בסיס הפרמטרים החשובים לכם, כמו מקדם קצבה, צורך בחיתום רפואי, עלות ביטוח, הטבות מעסקים, תקציב הפקדות, מגבלות מיסוי וכו'.
-
בחרו גוף פיננסי שינהל לכם את הביטוח הפנסיוני רק לאחר שתערכו סקר שוק ותשוו בין כל הפרמטרים, כמו דמי ניהול, תשואות, רמת שירות ועוד.
-
הגישו את המסמכים על מנת להתקבל ולקבל את התנאים הטובים ביותר שהגוף הפיננסי יכול להציע עבורכם.
-
בדקו שהתוכנית שקיבלתם תואמת לדרישותיכם.
למה סוכנות ביטוח פלדשר?
כי בנוסף ליתרונות הכלליים יש גם יתרונות ספציפיים:
-
כי אנחנו נשיג לכם את התנאים הטובים ביותר עבורכם ונחסוך לכם הרבה כסף במהלך השנים (הנחה בדמי ניהול, תנאים משופרים בתנאי חיתום , הנחה בעלויות ביטוח, ועוד).
-
כי המומחיות שלנו היא לערוך השוואה בין חברות ביטוח וקרנות פנסיה מבחינת פרמטרים מקצועיים.
-
כי האג'נדה המקצועית שלנו מסתמכת על ניסיון רב שנים ושמה לה למטרה לעזור לכם לבחור את התכנית הפנסיונית המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם – כמו שרופא רושם לעתים תרופות שונות לחולים בעלי תסמינים דומים - כך גם אנחנו מבינים שכל מקרה לגופו.
-
כי אנחנו יודעים כיצד לשמור על רצף ביטוחי במקרים של מעבר בין מעסיקים, בשינויי שכר, בשינוי מצב משפחתי או כלכלי ובעוד המון מקרים אחרים.
-
כי למדנו בעל פה טעויות של אנשים אחרים ואנחנו פה בשביל למנוע מכם לעשות את אותן הטעויות.
-
כי אנחנו מתעדכנים ולומדים כל הזמן.
-
כי העבודה שלנו היא להכיר את כל הפוליסות והתקנונים על בוריים ונדע ללוות אתכם בצורה הטובה ביותר
-
כי אנחנו לא מסתפקים בלבחור עבורכם את התוכנית הפנסיונית הטובה ביותר – אנחנו גם יודעים להסביר ולנמק בעל פה ובכתב מדוע זו האופציה המועדפת, מתוך עקרון של ידע הוא כח.
אל תבזבזו עוד דקה