ביטוחי בריאות
ביטוח בריאות פרטי, סיעוד ותאונות אישיות הוא ביטוח המכסה הוצאות רפואיות של המבוטח. כל אזרח במדינה זכאי לביטוח בריאות ממלכתי – כחלק מהזכויות האזרחיות. לרוב אזרחי המדינה יש תוכניות משלימות בקופות החולים, כמו מכבי זהב/מכבי שלי, כללית מושלם/כללית פלטינום, מאוחדת עדיף/מאוחדת סי, אשר אינן מוסיפות כיסויים לביטוח הבריאות ומציעות שירותי בריאות נוספים ללקוחותיהן. בביטוח הבריאות הממלכתי חסרים כיסויים רבים בהגנה על הבריאות שלנו – וחשוב להשלים אותם באופן פרטי.
אז למה צריך ביטוח פרטי?
מערכת הבריאות בארץ היא מהטובות בעולם. יש לנו רופאים מצוינים, בתי חולים מצוידים בציוד חדשני, טכנולוגיות מתקדמות, תעשיית תרופות מפוארת ועוד. יחד עם זאת – יש גם המון בעיות:
בעיה 1 – חוסר ברופאים ואחיות, חוסר במיטות וציוד ברפואה הציבורית. הדבר גורם לעייפות יתר, עומס על המערכת, חוסר תשומת לב, טעויות ועוד.
בעיה 2 – זמינות ונגישות: קיים קושי רב להיבדק אצל רופא הנחשב מהטובים בתחומו בעקבות רשימת המתנה ארוכה מאד, או שהוא לא עובד עם כל קופות החולים. הבעיה דומה גם בבדיקות אבחון חשובות, וכמובן בהשתלת איברים, הדורשת המתנה של שנים רבות במקרה הטוב, כאשר רוב האנשים אינם נמצאים זכאים להשתלה.
בעיה 3 – כיסוי מוגבל בסל הבריאות: תרופות רבות אינן כלולות בסל וטיפולים רבים שאינן מכוסים על ידי הביטוח הממלכתי. מדי שנה ועדת התרופות דוחה כ-85% מבקשות הצירוף לסל. לא נקבל כיסוי לרוב השתלים שקיימים בשוק, לא נעבור ניתוח בטכנולוגיה המתקדמת ביותר שלא כלולה בביטוח, לא נקבל טיפול חלופי לניתוח כיוון שהוא לא כלול בסל.
בעיה 4 – רפואה עולמית לא בשבילנו: רשימת FORBS מציגה את בתי החולים והרופאים הטובים בעולם. התקציב שמספק ביטוח הבריאות הממלכתי לטיפולים מיוחדים בחו"ל, כמו ניתוח חשוב להצלת השמיעה, הראיה, טיפול אונקולוגי וכו', הינו מצומצם ביותר ומפעילים אותו רק במקרים קיצוניים. אין אפשרות לעשות ניתוח בחו"ל למשל בטכנולוגיה שלא מיושמת בארץ.
בעיה 5 – רפואה פרטית יקרה: המדינה פועלת על מנת לצמצם את הרפואה הפרטית וכופה עליה מגבלות רבות. לא נעשה מספיק להרחבת כמות הרופאים והמטפלים הפרטיים, ועל כן המחיר לבדיקה או טיפול אצל רופא פרטי גבוה ואינו מתאים למרבית האנשים באוכלוסייה.
מה אנחנו מקבלים?
ביטוח בריאות פרטי נועד לספק פתרונות לחלק מכשלי מערכת הבריאות בארץ ולהגדיל באופן משמעותי את האפשרויות העומדות בפנינו. הפוליסות שמציעות מרבית חברות הביטוח דומות במאפיינים רבים, אך נבדלות ברשימת הרופאים ונותני השירות, בהגדרות, סכומי הביטוח, היקף הכיסויים, גובה ההשתתפות העצמית, טיפול בתביעות, מדיניות שינוי פרמיה, ועוד.
מבנה פוליסת בריאות, כיסוים והרחבות
קיימות 3 פוליסות בסיסיות: פוליסת ניתוחים פרטיים בארץ וטיפולים מחליפי ניתוח, פוליסת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ופוליסת תרופות שלא בסל הבריאות. כל אחת מהן יכולה לשמש כפוליסת בסיס, והאחרות יכולות לבוא כתוספת. נהוג להוסיף לפוליסת הבסיס כיסויים בהתאם לבחירת המבוטח.
פוליסת ניתוחים פרטיים בארץ וטיפולים מחליפי ניתוח: מאז 2016, פוליסה זו אחידה בכל חברות הביטוח בארץ. כל פוליסה מכסה התייעצות עם רופא מומחה אגב ניתוח ללא השתתפות עצמית, טיפולים מחליפי ניתוח עד סכום מסוים, ושתילים ללא הגבלת סכום. מצד שני, הפוליסות אינן מכסות ספורט אתגרי או ספורט חורף, ניתוח קוסמטי ואסטטי, שיניים ושורה נוספת של החרגות.
חשוב להבדיל בין 2 סוגי פוליסות: ביטוח מהשקל ראשון – פוליסה המכסה ניתוח באופן מלא. ביטוח משלים שב"ן – חברת הביטוח נכנסת לפעולה לאחר שהמבוטח מיצה את זכויותיו בקופת החולים.
למרות שהפוליסה אחידה בכל חברות הביטוח, עדיין ישנן הבדלים במאפיינים הבאים:
-
פרמיה שונה, ומשתנה באופן שונה עם השנים.
-
רשימת הרופאים איתם עובדת חברת הביטוח שונה באופן מהותי. חשוב לבחון את הרשימה כי אלו יהיו הרופאים שינתחו את המבוטח בעת הצורך.
-
קיימות שתי חברות ביטוח (למעט ישירים) שקיבלו אישור מהפיקוח לכסות ניתוח אצל רופאים שלא בהסדר, דהיינו לבחור כל רופא שהמבוטח מעוניין בו: חברת ביטוח איילון וחברות ביטוח הכשרה
-
וכמובן – איכות השירות והתנאים לקבל הביטוח משתנים אצל כל חברה וחברה (תשלום תביעות וכו').
פוליסת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל – ביטוח חשוב מאד, כיוון שהוא היחיד שמספק מענה אמיתי לאנשים הזקוקים להשתלת איבר (לב, כליה, ריאות ועוד). יחד עם כיסוי השתלות בחו"ל, הפוליסה מעניקה תמיכה כלכלית נרחבת לאנשים שבוצעה בהם השתלת איברים בארץ, וכיסוי חשוב ביותר לטיפולים מיוחדים בחו"ל (שגם לו אין כיסוי חופף בקופות החולים). הפוליסה מתאפיינת בסכומי ביטוח גבוהים, קצבאות לאחר טיפול או השתלה, מענקים חד פעמיים ועוד.
פוליסת תרופות שלא בסל הבריאות – קיימות תרופות רבות וחשובות אשר אינן כלולות בסל הבריאות. הסיבה העיקרית היא עלות גבוהה וחוסר יכולת לאפשר את רכישתן על חשבון קופות החולים. כל חברות הביטוח משווקות ביטוח תרופות שלא בסל הבריאות. ביטוח זה אינו יקר ונגיש לכל כיס. חשוב להבדיל בין כיסוי לתרופות שלא בסל ותרופות בהתאמה אישית – כיסוי תרופות בהתאמה אישית כולל גם בדיקות גנטיות לגילוי גנים בעיתיים לצורך אספקת תרופות מתאימות למבוטח באופן אישי.
ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל – ביטוח זה פותח בפני המבוטחים את שערי רפואת העולם. בתי החולים הטובים ביותר בעולם, הרופאים הטובים ביותר בעולם, הטכנולוגיות הכי חדשות והציוד הכי מתקדם. ביטוח זה מטפל בבעיות ההמתנה האינסופית, בעיות תקציב, חוסר כח אדם, ומעלה באופן ניכר את אחוזי ההצלחה בטיפול.
חבילת כיסוים למימון טיפולים ובדיקות רפואיות – החבילה הנפוצה ביותר בין לקוחותינו. מכילה התייעצות עם רופאים מומחים, בדיקות אבחנתיות, חבילת הריון ולידה, טיפולים שונים וביניהם פיזיותרפיה, והרבה כיסויים אחרים.
רפואה משלימה – מכסה טיפולי רפואה משלימה.
אבחנה מהירה – כיסוי חשוב מאד החוסך את זמן ההמתנה הארוך לבדיקות אבחנתיות, שיכול לקחת שבועות רבים ואף חודשים, ובכך מצמצם משמעותית את זמן אבחון המחלה אצל המבוטח. המחזיק בכיסוי זה נבדק באופן מקיף תוך ימים ספורים - לרבות ביצוע הבדיקות הנחוצות לאבחנה.
כיסוים והרחבות בביטוח הבריאות:
חשוב לזכור כי מצבו הרפואי והכלכלי של כל לקוח הוא שונה, והצרכים משתנים בהתאם. כל מקרה לגופו ולכן בחירת פוליסה נכונה בהתאמה אישית היא תהליך חיוני שלא ניתן לדלג עליו.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות מעביר סכום כסף לחשבון הבנק של המבוטח (או מי מטעמו) במקרי מחלה המופיעה ברשימת המחלות של החברה המבטחת, או במקרים בהם המבוטח נמצא במצב בריאותי מורכב המתואר בפוליסה. ביטוח מחלות קשות הינו חשוב ומציל חיים כיוון שלרוב, במצבים כמו אלו, ההוצאות הולכות וגדלות וההכנסות מצטמצמות. כספי הביטוח הנכנסים לחשבון הבנק מסייעים למשפחה לעבור את התקופה הקשה ללא דאגות כלכליות.
מה הן המחלות הכלולות ברשימה? בבסיס כל פוליסה, וותיקה כחדשה, מופיעה ברשימה מחלת הסרטן. בחלק מהפוליסות מופיעים גם התקף לב ושבץ מוחי. הרשימה משתנה בכל פוליסה ויכולה לכלול עד 40 מחלות שונות.
עם השנים עבר ביטוח מחלות קשות המון שינוים, גם בצד הגדרות המקרים ורשימת המחלות, וגם מצד עלויות הביטוח. בשנים האחרונות, עם הרפורמה בביטוח הבריאות של 2016, נכנס ביטוח מחלות קשות לעידן פוליסה מתחדשת, שבו כל שנתיים חברות ביטוח בוחנות שינויים בהיקף הכיסוי ומשדרגות את הפוליסה ללקוחות ללא צורך בהצהרת בריאות. פוליסות חדשות מכסות בין 32 ל-40 מחלות קשות ומצבים רפואיים שונים.
כל חברת ביטוח מציעה ללקוח 2 סוגי פוליסות: למחלת הסרטן בלבד, ולרשימה מלאה של מחלות קשות ומצבים רפואיים שונים. רשימת מחלות קשות ומצבים רפואיים בד"כ תכלול: התקף לב חריף, ניתוח מעקפים, סרטן מסוגים שונים, שבץ מוחי, אי ספיקת כליות, השתלת איברים, שיתוק, חירשות, עיוורון, קטיעת גפיים, פרקינסון ועוד.
הפוליסות בחברות הביטוח השונות נבדלות במספר מאפיינים:
-
ברשימת מחלות קשות ואירועים רפואיים.
-
חלק מהפוליסות מציעות למבוטח כיסוי חלקי למקרי מחלות שברשימה.
-
בהגדרת מקרה מחלה חוזרת
-
באורך תקופת ההבראה מהמחלה הקשה
-
בעלויות ושינוי הפרמיה עם השנים.
סכום הביטוח – המבוטח יצטרך לבחור את סכום הביטוח. בחירה זו, בהתייעצות עם איש מקצוע, יכולה להשפיע על בחירת הפוליסה הרצויה. רוב האנשים רוכשים סכומי ביטוח בין 100 אלף ל-500 אלף שקלים.
ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי מספק מענה לאדם הנמצא במצב פיזי המונע ממנו לבצע פעולות יום-יומיות כמו לאכול, להתרחץ, להתלבש או להתנייד, וזקוק לסיוע סיעודי מאדם אחר. הצורך לסיוע סיעודי עלול להגיע כתוצאה מתאונה או מחלה.
הסיוע יתבצע בביתו של המבוטח (ברוב המקרים על ידי עובד זר), או במוסד המתמחה בטיפול סיעודי. עלויות טיפול ושהייה גבוהות מאד ונעות בסביבות 7-10 אלף ש"ח בבית ו-14 אלף ש"ח ומעלה בבתים סיעודיים/בתי אבות.
על כן, חשוב מאד להכיר את אופציות המימון השונות:
-
מקור המימון הראשון: ביטוח קבוצתי של קופות חולים. הביטוח מעניק סכומי כסף מכובדים, אך לתקופה של 5 שנים בלבד. סכומי הביטוח תלויים בגיל ההצטרפות ולכן חשוב להצטרף מוקדם ככל הניתן.
-
מקור המימון השני: משרד בריאות, המנפיק אישורי טיפול בבתים סיעודיים. במקרים כאלה המשפחה משתתפת בהוצאה בהתאם למצבה הכלכלי. משרד הבריאות אינו מסייע לטיפול בביתו של המבוטח.
-
מקור המימון השלישי: ביטוח לאומי, אשר תומך באנשים שמלאו להם 70 שנים. התמיכה של ביטוח לאומי חשובה אך לחלוטין אינה מספיקה.
-
מקור מימון רביעי: פוליסת ביטוח סיעודי פרטית. אדם המחזיק בפוליסה זו נמצא במצב טוב יותר מאדם שאינו מחזיק, כיוון שכיום אין אפשרות להחליף, להוסיף או לרכוש פוליסת ביטוח פרטית חדשה. מכאן ההמלצה – שמרו על פוליסת ביטוח סיעודי פרטי! אדם המבוטח בקרן פנסיה חדשה יקבל תוספת סיעודית לפנסיית הנכות במקרים של אובדן כושר עבודה. התוספת מהווה 25% משכר המבוטח בקרן הפנסיה.
סוכנות ביטוח פלדשר מבינה את החשיבות בביטוח הסיעודי, הנחשב לחלק בלתי נפרד מבדיקת תיק הביטוח המשפחתי. חשוב לנו מאד להגן על הלקוח מכל הכיוונים ולעטוף אותו במוצרים המעניקים כיסוי מרבי למקרה סיעודי. כמובן – נמליץ ללקוח המחזיק בפוליסה סיעודית פרטית לשמור עליה.
ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח פרטי המכסה אירוע תאונתי שקרה למבוטח בארץ או בחו"ל. האירוע יכול להתרחש בעבודה, בבית או ברחוב, באימוני ספורט (לא כולל ספורט מקצועי או אתגרי). מדובר בכל מקרה תאונתי הגורם נזק פיזי למבוטח. זה יכול להיות שבר או כוויה הגורמים לנכות חלקית או מלאה, מצב של אשפוז בבית החולים, אובדן כושר עבודה זמנית או קבועה, מצב סיעודי זמני או קבוע ואף מקרי קיצון כמו פטירה כתוצאה מהתאונה. בכל המקרים הנ"ל המבוטח ומשפחתו זקוקים לתקציב כספי שיעזור להם לעבור את התקופה הקשה ללא דאגות כלכליות, שעלולות להוסיף על הכאב.
פוליסת ביטוח תאונות אישיות נמכרת כחבילה הבנויה מסכומי ביטוח שונים. המבוטח בוחר בחבילה עם סכומי הביטוח המתאימים לו ואליה יתווספו הרחבות על פי צורכו, כמו ביטוח אופנוע, ביטוח ספורט אתגרי ועוד.
לחלק מאתנו יש פוליסות תאונות אישיות במסגרת בתי ספר, חוגים, ספורט אתגרי (למשל צלילה), נסיעות לחו"ל, ביטוח קבוצתי במקום עבודה וכו'. במקרים כאלה זכותו של המבוטח לתבוע את כל הפוליסות שיש ברשותו.
כיצד לרכוש נכון ביטוח בריאות פרטי?
-
בדקו את התכניות המוצעות במסגרת קופת החולים (אם קיימות).
-
בדקו אם קיים ביטוח קבוצתי במקום העבודה שלכם או של בני משפחותיכם. במידה וקיים בדקו את מי הוא מכסה ובאיזה היקף. תערכו רשימה של הכיסויים החסרים.
-
בדקו האם ישנה פוליסת בריאות קיימת. אם יש, בדקו מאיזו שנה היא, מה היא מכסה ומה הם גבולות האחריות בכיסוים השונים בפוליסה.
-
מה גבולות אחראיות בכיסוים שונים בפוליסה.
-
עמדו על השינויים במצבכם הבריאותי, במידה וחלו שינויים בדקו מה הן ההשלכות על ביטוח הבריאות.
-
בחנו את היקף הכיסויים בחברות הביטוח השונות ואת מידת הצורך בהם.
-
בחנו עלויות ובחרו את הפוליסה המציעה את היקף הכיסויים הרחב ביותר במחיר הנמוך ביותר.
חסכו זמן וכסף ותנו לאיש מקצוע מומחה מטעם סוכנות ביטוח פלדשר לסייע לכם לבחור את הפוליסה המשתלמת ביותר!
קיימות דרכים רבות לרכוש ביטוח בריאות פרטי, כולל ביטוח מחלות קשות וביטוח סיעודי. מה שבטוח – הדרך הנכונה והמשתלמת ביותר, שתחסוך לכם גם זמן, גם כסף וגם הרבה כאבי ראש, היא באמצעות סוכן ביטוח פרטי שעובד בשבילכם ולמענכם!
למה סוכנות ביטוח פלדשר?
כי בנוסף ליתרונות הכלליים יש גם יתרונות ספציפיים:
-
כי אנחנו נשיג לכם את התנאים הטובים ביותר עבורכם ונחסוך לכם הרבה כסף במהלך השנים ( תנאים משופרים בפוליסת בריאות, הנחה בעלויות ביטוח, ועוד).
-
כי המומחיות שלנו היא לערוך השוואה בין חברות ביטוח ופוליסות ביטוח בריאות פרטי וקבוצתי מבחינת פרמטרים מקצועיים.
-
כי האג'נדה המקצועית שלנו מסתמכת על ניסיון רב שנים ושמה לה למטרה לעזור לכם לבחור את התכנית המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם – כמו שרופא רושם לעתים תרופות שונות לחולים בעלי תסמינים דומים - כך גם אנחנו מבינים שכל מקרה לגופו.
-
כי למדנו בעל פה טעויות של אנשים אחרים ואנחנו פה בשביל למנוע מכם לעשות את אותן הטעויות.
-
כי אנחנו מתעדכנים ולומדים כל הזמן.
-
כי העבודה שלנו היא להכיר את כל הפוליסות על בוריים ונדע ללוות אתכם בצורה הטובה ביותר.
-
כי אנחנו מבינים את החשיבות והצורך בביטוח בריאות פרטי למערכת ההגנה המשפחתית.
-
כי אנחנו לא מסתפקים בלבחור עבורכם את הפוליסה הטובה ביותר – אנחנו גם יודעים להסביר ולנמק בעל פה ובכתב מדוע זו האופציה המועדפת, מתוך עקרון של ידע הוא כח.
דבר אחד בטוח – הבריאות לפני הכל.