ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה
למי מיועד?
כחלק מהביטוח הפנסיוני, מקבל האדם העובד כיסוי חלקי של ביטוח חיים למקרה פטירה בטרם עת, וכיסוי חלקי של ביטוח אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה או מחלה. כיסוי חלקי זה אינו מבטיח שהמשפחה תוכל להמשיך באורח החיים שאליו התרגלה במקרים של פטירת אחד מבני המשפחה המפרנסים או אובדן כושר עבודה. ביטוח חיים וביטוח על אובדן כושר עבודה נועדו על מנת להבטיח שמירה על רמת החיים של המשפחה בכל מצב.
מה אנחנו מקבלים?
פתרונות שישלימו את החסר במקרים של פטירה בטרם עת, נכות או מחלה שגורמות לאובדן כושר עבודה.
המוצרים השונים בתחום ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה:
ביטוח חיים
ביטוח המשלם סכום חד פעמי או קצבה חודשית קבועה במקרה פטירתו של המבוטח מכל סיבה (למעט התאבדות בשנה הראשונה לביטוח).
אילו סוגי ביטוחי חיים קיימים? יש סוגי ביטוח חיים שונים: בפרמיה קבועה, בפרמיה שמשתנה כל שנה או כל 5 שנים, ביטוח למקרה פטירה או יחד עם כיסוי מחלות קשות, ביטוח המשלם באופן חד פעמי או בתשלומים חודשיים, ביטוח חיים פרטי או כחלק מביטוח פנסיוני.
כיצד מחושב סכום ביטוח? לא קיימת נוסחה אחת ויחידה. סכום הביטוח משתנה בהתאם לכל משפחה. סכום הביטוח תלוי בביטוח הפנסיוני ובכיסויים בו, בביטוח המשכנתא, בחסכונות, התחייבויות, הוצאות והכנסות, נכסים, ועוד. חישוב סכומי ביטוח החיים דורש התמחות בתכנון פיננסי וניסיון רב.
אם ניתן לשעבד את הביטוח? כן. ניתן לשעבד את הביטוח לבנק המשכנתאות, לשותפים עסקיים, לחברות, כמו חברות ביטוח, ולאנשי מפתח.
ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח קריטי וחשוב ביותר במערכת ההגנה המשפחתית. אין לו תחליף. אמנם ביטוח לאומי מספק פתרון חלקי, אך אין מקור להכנסה שוטפת אחרת שמחליפה הכנסה מעבודה, במקרים שהמבוטח אינו כשיר להמשיך לעבוד עקב מחלה או תאונה.
מי זקוק לביטוח אובדן כושר עבודה?
-
אדם שכיר או עצמאי המקבל שכר קבוע או הכנסה מעסק. חלק מהשכר (במקרים מסוימים שכר מלא) מבוטח בביטוח פנסיוני, לרבות בקרן פנסיה חדשה. בקרן פנסיה קיים כיסוי בשם פנסיית נכות המעניקה כיסוי של עד 75% במקרים של אובדן כושר עבודה. כאשר לא מבוטחת ההכנסה כולה – נדרשת השלמת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי.
-
הכיסוי בקרן פנסיה מוגבל לתקרה מסוימת. במקרים שהכנסה היא מעל התקרה שנקבעה, יש צורך בהשלמת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי.
-
מי שמחזיק בביטוח מנהלים אמור להחזיק בביטוח אובדן כושר עבודה. חשוב לבחון כי הביטוח אכן מכסה 75% מההכנסה. במידה ואינו – חשוב לבחון צורך בהשלמה באופן פרטי.
-
מי שמבוטח בפנסיה תקציבית או בקרן פנסיה וותיקה – אין ברשותו כיסוי מלא לאובדן כושר עבודה ונדרשת השלמה באופן פרטי.
-
מי שלא עובד תמורת שכר כספי (עקרות בית או מתנדבים). גם הם זקוקים להכנסה במקרים שלא יוכלו לשרת את עצמם.
-
ישנם מקרים רבים בהם הכיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה הינו מוגבל. לדוגמה, עקב מחלה או תאונה שהמבוטחים עברו, עקב בחירת מסלול ביטוחי שאינו כולל כיסוי מלא, אנשים המחזיקים בקופות גמל כחלק ממערך פנסיוני, ומקרים נוספים רבים בהם הביטוח אינו מספק כיסוי מלא.
חשוב לבחון את המצב והצורך בהשלמת הכיסוי באופן פרטי.
ביטוח אובדן כושר עבודה משלים לבעלי קרן פנסיה חדשה – מטריה ביטוחית:
כחלק בלתי נפרד מקרן הפנסיה החדשה, העמית מבוטח בפנסיית נכות, המוגדרת כחוסר יכולת לעבוד בכל משלח יד סביר אחר, ולא רק במקצוע שעסק העמית לפני המחלה או התאונה שהביאו לאובדן כושר עבודה. כלומר, במידה ועורך דין לא יוכל להמשיך לעבוד כעורך דין, אך יוכל לעסוק במשלח יד סביר אחר, הוא לא יוכל לקבל את פנסיית הנכות. מטריה ביטוחית מרחיבה את הגדרת פנסיית הנכות לעבודה במקצוע שהעמית עסק בו טרם התאונה או המחלה. כלומר, אם העורך דין לא יוכל להמשיך לעסוק במקצוע הערכת דין בעקבות נכותו – יהיה זכאי לפיצוי מחברת ביטוח.
מטריה ביטוחית גם מבטלת את תקופת ההכשרה של עד 5 שנים בקרנות פנסיה. במקרים רבים עובדים המצטרפים לקרן פנסיה ללא הצהרת בריאות לא יכוסו בקרן הפנסיה נכות ב 5 שנים ראשונות. מטריה ביטוחית תשלם במקרים בהם קרן פנסיה תדחה את התביעה.
מטריה ביטוחית גם מטפלת בנושאים של קיזוז עם גורם מבטח אחר – למשל מביטוח לאומי או ממשרד הביטחון. במקרים כאלה המטריה הביטוחית תשלם את מלוא הסכום, בזמן שקרן הפנסיה תבצע קיזוז.
כיצד לרכוש נכון ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה?
-
בחנו את מידת הצורך בהשלמה פרטית של פנסיית נכות על ידי מטריה ביטוחית.
-
השוו בין תוכניות הקיימות בשוק מבחינת עלויות, תנאי הצטרפות, סוגי פוליסות וכיסויים וכו'.
-
השוו בין פרמטרים חשובים כמו תשלום חד פעמי או תשלומים חודשיים קבועים לתקופה קצובה, תקופת הכשרה, קיזוז כספים עם גורם מבטח אחר, עד איזה גיל הביטוח, וכו'.
-
הגישו מסמכים מקוריים (עם דגש על הצהרת בריאות נכונה) וקבלו הצעה על פוליסה.
-
וודאו שהפוליסה עונה על הדרישות והצרכים המבוקשים, מבחינת כספים ושאר התנאים.
-
חסכו זמן וכסף ותנו לאיש מקצוע מומחה מטעם סוכנות ביטוח פלדשר לסייע לכם לבחור את האופציה המשתלמת ביותר!
למה סוכנות ביטוח פלדשר?
-
כי לנו יש מוניטין עשיר וניסיון של עשרות שנים בתחום הביטוח.
-
כי אנחנו נבחר בשבילכם את הביטוח הזול ביותר ואת המטריה הביטוחית הטובה ביותר מבין חברות הביטוח בשוק ונחסוך לכם הרבה כסף במהלך השנים.
-
כי אנחנו נדע להשיג עבורכם את התנאים המשתלמים ביותר במקרים בהם חברות הביטוח דורשות תוספות מחיר עקב מצב בריאותי.
-
כי רק סוכן ביטוח, הבונה ומנהל תיק ביטוח משפחתי ומכיר אותו היטב, יודע להסתכל על ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה מתוך גישה הוליסטית במטרה להגן על רמת החיים של המשפחה בכל מצב.
-
כי אנחנו יודעים לשמור על כיסוי מרבי בהתאמה אישית ולא ממהרים לבצע שינוים וקיצוצים.
-
כי במקרים של תביעה תזדקקו לאיש מקצוע בעל ידע וניסיון רבים, עם אחריות אישית, נאמנות ורצון להשיג את הטוב ביותר עבור הלקוח. לא בנק ולא מוקד מכירות מסוגלים לתת שירות ראוי ואישי לכל לקוח.
אל תבזבזו עוד דקה